Базовые стратегии защиты в кредитных спорах

Ниже приведён анализ ключевых правовых позиций из судебных решений и обобщение тех «стратегий» защиты, которые будут препятствовать неправомерному взысканию задолженности или незаконному дополнительному начислению платежей.

Проверка срока действия кредитного договора и начисления процентов

1. Срок кредитования:
   • Если в договоре чётко указан срок (срок действия) кредитования, то по его окончании право кредитора на начисление процентов и применение штрафных санкций прекращается (ч. 2 ст. 1050 ГК Украины).
   • В постановлении Большой Палаты Верховного Суда от 28 марта 2018 г. по делу № 444/9519/12 сделан вывод, что право кредитора на начисление предусмотренных договором процентов, пени или штрафов прекращается после истечения установленного срока кредитования или после предъявления требования по этой статье.
   • Следовательно, если кредитный договор утратил силу, а банк (или другая финансовая организация) продолжает начислять проценты за пользование средствами или штрафы, такие начисления являются необоснованными за весь период после окончания срока действия договора.
2. Отсутствие доказательств пролонгации кредитного договора:
   • Когда договор содержал автоматический механизм пролонгации (например, кредит на 12 месяцев с возможностью продления при соблюдении оферты и условий договора), но после установленной даты фактического продления доказательств не представлено, все начисления, произведённые после даты завершения, подлежат исключению из исковых требований (ЕУН: 632/1909/23).
   • В деле № 444/9519/12 проценты по кредиту начислялись до 20 июля 2020 г. (конечный срок кредитования), а расчёты истца свидетельствовали о начислении процентов за пределами срока действия договора, что было признано необоснованным.
3. Акцент на чётком формулировании срока в договоре:
   • Важно уточнить, содержится ли в самом договоре (или в оферте/акцепте) фиксированная конечная дата действия (например, «тридцать дней», «три года», «двенадцать месяцев») и есть ли условия пролонгации.
   • При отсутствии условий пролонгации или доказательств продления договор считается просроченным, и любые начисления после конечной даты фактически являются незаконными.

Требования к доказательствам существования и условий кредитного договора

1. Обязанность истца предоставить письменные условия договора:
   • Согласно ст. 12 ГПК Украины сторона, которая заявляет определённые обстоятельства (в частности наличие и условия кредитного договора), обязана их доказать. Если истец не представил сам договор, его приложения, тарифы или другие документы, содержащие условия (про процентную ставку, порядок начисления комиссий и т. д.), суд не может констатировать их фактическое наличие.
   • В решении от 15 ноября 2023 г. (№ 336/2139/24) установлено, что истец не предоставил договор банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк», приложения к договору, тарифы, указанные в оферте, и не доказал, что ответчик с ними согласен; поэтому невозможно определить условия, по которым образовалась задолженность, и само существование такого кредитного договора.
2. Наличие отдельной оферты и её идентификация:
   • Если истец ссылается на оферту (публичную оферту) с определённым номером (например, № 631031927), но одновременно предоставляет выписку счёта с другим номером или без чёткой привязки к оферте, это не позволяет установить цепочку «оферта → акцепт → исполнение».
   • Отсутствие прямой связи выписки счёта с конкретной офертой (нет номера счёта или ссылки на оферту в договоре) лишает суд возможности считать, что должник подписал или акцептовал именно эти условия.
3. Доказательства ненадёжности или недостаточности расчёта задолженности:
   • Если истец в исковом заявлении не деталировал состав задолженности (тело кредита, проценты, штрафы, пеню, комиссии), а указал только общую сумму, суд не может объективно проверить правильность расчёта.
   • В решении от 11 сентября 2023 г. (№ 344/20475/23) подчёркивается, что суд на основании материалов дела обязан установить обстоятельства, имеющие значение, и оценить доказательства. Поскольку истец не представил обоснованный и достаточный расчёт суммы задолженности, суд пришёл к выводу о недоказанности расчёта долга.
4. Право суда проверять корректность расчёта:
   • Верховный Суд в составе коллегии судей Третьей судебной палаты Кассационного гражданского суда в деле № 559/1622/19 (от 22.04.2024) указал, что суд должен проверить обстоятельства, связанные с правильностью расчёта истцом суммы задолженности; при выявлении ошибок суд самостоятельно определяет размер задолженности в пределах искового периода и максимального размера взысканий.

Несогласованные комиссии и сборы — недействительность условий по законодательству о потребительском кредите

1. Определение «услуги» и ограничение на платность информационного сопровождения:
   • Согласно п. 17 ч. 1 ст. 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» предоставление денежных средств по кредитному договору считается услугой.
   • Однако Закон Украины «О потребительском кредитовании» устанавливает, что после заключения договора кредитор по требованию потребителя (но не чаще одного раза в месяц) бесплатно предоставляет информацию о состоянии задолженности, сумме кредита, выписках по счетам и т. д.
   • В постановлении Верховного Суда от 31 августа 2022 г. по делу № 202/5330/19 установлено, что услуга по предоставлению информации о состоянии кредита не чаще одного раза в месяц не включает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, поскольку эта информация потребителю предоставляется бесплатно.
2. Погашение условий, ограничивающих права потребителя:
   • Закон Украины «О потребительском кредитовании» устанавливает, что условия договора о потребительском кредите, ограничивающие права потребителя по сравнению с правами, предусмотренными этим Законом, являются ничтожными.
   • Например, условие о ежемесячной комиссии за «расчетно-кассовое обслуживание» задолженности в размере 2,75 % от суммы кредита противоречит ст. 11 Закона (бесплатное предоставление информации до одного раза в месяц) и признано ничтожным.
3. Условия договора об оплате «дополнительных услуг» (SMS, выписки и т. д.):
   • Если в паспорте потребительского кредита или в оферте не указан чёткий перечень сопутствующих услуг и их стоимость, любые комиссии (за SMS-оповещения, выписки и т. д.), фактически взысканные, являются незаконными.
   • Аналогичные выводы содержатся в постановлениях Большой Палаты ВС от 08 февраля 2023 г. по делу № 168/349/20 и от 14 сентября 2022 г. по делу № 755/11636/21, где подчёркивается, что банк не доказал согласие потребителя на платные дополнительные и сопутствующие банковские услуги (комиссия за РКО, SMS-уведомления и т. д.), поэтому положения договора о ежемесячной оплате таких услуг ничтожны.

Противодействие неправомерному начислению штрафов, пени и комиссий за овердрафт

1. Отсутствие овердрафта в условиях договора, неправомерное начисление комиссий за овердрафт и «прочие платежи» вне договора:
   • Если в первоначальном кредитном договоре или оферте нет условий об овердрафте, требования о взыскании процентов за овердрафт подлежат отказу.
   • В деле № 185/4236/24 суд указал, что «условиями договора не предусмотрен овердрафт, поэтому в этой части иск не подлежит удовлетворению».
   • Во многих решениях (например, № 751/2473/24 и № 184/2105/23) отмечено, что из выписки по счету видно начисление процентов по овердрафту, процентной ставки по кредиту, комиссий и иных платежей, не оговорённых в договоре.
2. Начисление «штрафов/пени» без соответствующего согласия в договоре:
   • Если в оферте или договоре-оферте отсутствуют условия о начислении пени или штрафов за просрочку, такие требования необоснованны.
   • В постановлении Верховного Суда от 23 мая 2022 г. по делу № 393/126/20 отмечается, что ознакомление с паспортом потребительского кредита и его подпись потребителем не означает заключения договора потребительского кредита и соблюдения его формы, поскольку паспорт кредита не фиксирует волю сторон и содержание договора.

Завышенные или недостаточно детализированные расчёты задолженности

1. Недетализация показателей долга:
   • Если в исковом заявлении указана только общая сумма долга без расшифровки (тело кредита, проценты, пеня, комиссии), суд не может оценить правильность формулы расчёта.
   • В деле № 344/20475/23 суд отметил, что расчёт задолженности должен быть детализирован, а если документы не позволяют установить, что списание средств связано именно с кредитным договором, такие списания не могут служить основанием для взыскания.

Выводы

Приведённые стратегии защиты в кредитных спорах демонстрируют, что должник не является беспомощным перед требованиями кредитора. Ключ к успешной защите лежит в тщательном анализе фактических обстоятельств дела и имеющейся доказательной базы.

Важно: Каждый кредитный случай имеет свои особенности. Для эффективной защиты своих прав и применения соответствующих стратегий настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному адвокату, который сможет проанализировать конкретные документы и обстоятельства вашего дела. Зная свои права и аргументируя позицию на основании действующего законодательства и актуальной судебной практики, заёмщик может значительно повысить свои шансы на успех в спорах с кредиторами.