Кредитные каникулы и мораторий на взыскание во время военного положения

Полномасштабное вторжение и введённое с февраля 2022 года военное положение радикально изменили финансовую жизнь миллионов украинцев. Потеря работы, разрушение жилья, вынужденное переселение, мобилизация, эвакуация за границу — все эти обстоятельства ставят заёмщиков в положение, при котором обслуживание кредитных обязательств становится объективно невозможным. Государство отреагировало принятием целого пакета законов, предусматривающих кредитные каникулы, мораторий на начисление штрафов и приостановление исполнительных производств. В этой статье — подробный разбор всех доступных механизмов отсрочки долговых обязательств в условиях военного времени и актуальная судебная практика 2025–2026 годов.

Правовая основа льготного режима военного времени

С 24 февраля 2022 года в Украине действует особый правовой режим, предусматривающий льготы для заёмщиков. Основные нормативные акты, которые регулируют отношения между кредиторами и должниками в военный период, включают:

• Закон Украины «О защите интересов заёмщиков по кредитам на время действия военного положения», установивший базовые гарантии для клиентов банков и небанковских финансовых учреждений;
• Закон Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты относительно действия норм на период действия военного положения»;
• Закон Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» (ст. 14 предоставляет специальные гарантии военнослужащим);
• постановления Кабинета Министров и положения Национального банка Украины, уточняющие порядок применения льгот;
• процессуальные нормы о приостановлении исполнительных производств в отношении мобилизованных и жителей территорий активных боевых действий или оккупации.

Эти законы прямо запрещают банкам, небанковским финансовым компаниям, кредитным союзам и коллекторам начислять штрафные санкции, пеню, неустойку за несвоевременное исполнение обязательств, возникших в период военного положения. Дополнительно вводятся специальные механизмы для отдельных категорий должников: военнослужащих, участников боевых действий, внутренне перемещённых лиц, жителей временно оккупированных территорий и зон, где ведутся активные боевые действия.

Мораторий на начисление штрафов и пени

Ключевая норма военного времени — это запрет начисления любых штрафных санкций за период военного положения. Если заёмщик допустил просрочку по кредиту после 24 февраля 2022 года, кредитор не вправе:

• начислять пеню (неустойку) за каждый день просрочки;
• применять повышенную процентную ставку как санкцию за несвоевременное погашение;
• взимать штрафы за нарушение графика платежей, предусмотренные договором;
• обращать взыскание на предмет ипотеки в виде единственного жилья заёмщика (действует отдельный мораторий);
• применять комиссию за досрочное расторжение договора, если такое расторжение вызвано обстоятельствами военного времени.

Все неправомерно начисленные санкции подлежат исключению из суммы задолженности. Судебная практика 2024–2026 годов подтверждает, что суды массово отказывают банкам и коллекторам во взыскании штрафных начислений, относящихся к периоду военного положения, даже если это прямо предусмотрено условиями кредитного договора.

Кредитные каникулы: добровольная отсрочка

Кредитные каникулы — это временное приостановление обязанности заёмщика вносить ежемесячные платежи по телу кредита и (или) процентам. В украинском законодательстве кредитные каникулы не являются автоматическими: их нужно оформить по заявлению заёмщика или в рамках договорённости с кредитором. Существует несколько вариантов оформления отсрочки.

Каникулы по инициативе банка

Большинство крупных украинских банков разработали собственные программы военных кредитных каникул: обращение подаётся через личный кабинет, мобильное приложение, отделение или колл-центр. Клиенту предоставляется отсрочка тела кредита на срок от трёх до шести месяцев, а в некоторых случаях — до года. Проценты либо замораживаются, либо начисляются по сниженной ставке. Условия варьируются в зависимости от банка, типа кредита (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта) и статуса заёмщика.

Каникулы по обстоятельствам военного времени

Если банк отказал в добровольной отсрочке, заёмщик вправе сослаться на обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор). Для подтверждения таких обстоятельств используется сертификат Торгово-промышленной палаты Украины, который с марта 2022 года выдаётся в упрощённом порядке и подтверждает, что именно военные действия препятствуют исполнению обязательств. Форс-мажор освобождает должника от ответственности за неисполнение в виде штрафов и пени, но не списывает само тело кредита.

Судебная защита при отказе кредитора

Если финансовое учреждение отказывается пойти навстречу, заёмщик может обратиться в суд с иском о внесении изменений в кредитный договор в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 652 ГК Украины). Суд может обязать банк предоставить отсрочку, изменить график платежей или даже пересчитать остаток задолженности.

Льготы для военнослужащих: особый правовой статус

Военнослужащие ВСУ, Национальной гвардии, СБУ, пограничной службы и других силовых структур пользуются специальными гарантиями, которые фактически ставят их в привилегированное положение по отношению к обычным заёмщикам. Ключевые особенности:

• Приостановление начисления процентов. За период военной службы по мобилизации начисление процентов по кредитам приостанавливается. Эту норму подтвердила судебная практика, в том числе в деле о приостановлении судебного производства на время пребывания должника в составе ВСУ.
• Приостановление исполнительных производств. На время несения военной службы исполнительные действия (арест счетов, опись имущества, удержания из доходов) в отношении военнослужащего приостанавливаются по заявлению самого должника или его представителя.
• Приостановление судебного разбирательства. Суд обязан приостановить рассмотрение гражданского дела, если сторона находится в зоне боевых действий или проходит военную службу, и возобновить производство только после окончания этих обстоятельств.
• Запрет на обращение взыскания на некоторые выплаты. Боевые, единоразовые денежные пособия, выплаты семьям погибших не подлежат аресту и удержанию в счёт погашения долгов.

Защита внутренне перемещённых лиц (ВПЛ)

Отдельный комплекс гарантий предусмотрен для граждан, вынужденно покинувших свои дома в результате войны. К внутренне перемещённым лицам относятся жители временно оккупированных территорий, зон активных боевых действий, а также населённых пунктов, подвергшихся массовым разрушениям.

ВПЛ вправе требовать:

• приостановления обязательств по ипотечным и потребительским кредитам на период отсутствия дохода;
• исключения из суммы задолженности всех штрафов, пени и повышенных процентов, начисленных с момента утраты имущества или эвакуации;
• освобождения от обязанности платить по ипотеке на разрушенное или повреждённое жильё;
• списания части задолженности по программам государственной поддержки (например, єВідновлення, єОселя и другим).

Жители оккупированных территорий

Для граждан, проживающих на временно оккупированных территориях Украины, действует усиленный режим защиты. Законодательство прямо запрещает банкам и коллекторам взыскивать задолженность, возникшую у заёмщиков из таких территорий, пока там сохраняется оккупация. Любые иски, поданные в нарушение этого запрета, подлежат отказу в удовлетворении. Судебная практика 2024–2026 годов единодушно подтверждает эту позицию со ссылкой на положения Гражданского кодекса о невозможности исполнения обязательства по независящим от должника обстоятельствам.

Алгоритм оформления кредитных каникул

Чтобы воспользоваться льготами военного времени, необходимо действовать последовательно. Вот пошаговая инструкция, которая применима к большинству ситуаций.

Шаг 1. Подготовьте подтверждающие документы

В зависимости от вашего статуса понадобятся: военный билет и справка о прохождении службы, справка ВПЛ, сертификат ТПП о форс-мажоре, справка о работе на предприятии, эвакуированном из зоны боевых действий, документы о разрушении или повреждении жилья, справка о потере кормильца и другие доказательства изменения жизненных обстоятельств.

Шаг 2. Подайте письменное заявление кредитору

Составьте заявление о предоставлении кредитных каникул с указанием обстоятельств, подтверждающих документов, желаемого срока отсрочки и ссылкой на нормы Закона Украины о защите интересов заёмщиков военного времени. Подайте заявление через отделение, личный кабинет, мобильное приложение или заказным письмом с описью вложения.

Шаг 3. Зафиксируйте ответ банка

Сохраняйте все переписки, уведомления, ответы. При положительном решении получите дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями. При отказе или игнорировании заявления требуйте письменного обоснования со ссылкой на конкретные нормы договора или закона.

Шаг 4. Обратитесь в НБУ при неправомерном отказе

Если банк нарушает требования законодательства военного времени (продолжает начислять штрафы, отказывает без оснований, передаёт долг коллекторам), подайте жалобу в Национальный банк Украины. Регулятор вправе применить к нарушителю санкции вплоть до отзыва лицензии.

Шаг 5. Защищайтесь в суде

Если дело дошло до судебного взыскания, заявите в отзыве на иск о применении норм военного времени, приложите подтверждающие документы и требуйте исключения штрафных санкций, приостановления производства и пересчёта суммы долга. Детальнее о построении защиты — в обзоре базовых стратегий защиты в кредитных спорах.

Актуальная судебная практика 2025–2026 годов

За последние два года Верховный Суд и суды нижестоящих инстанций сформировали устойчивую практику применения норм военного времени к кредитным спорам. Ключевые правовые позиции:

1. Начисление пени и штрафов за период военного положения незаконно независимо от условий договора и статуса должника.
2. Форс-мажорный сертификат ТПП Украины является надлежащим доказательством невозможности исполнения обязательства и освобождает должника от ответственности за просрочку.
3. Исполнительное производство в отношении мобилизованного военнослужащего подлежит приостановлению на весь период службы, а не на «разумный срок».
4. Списание денежных средств со счетов военнослужащих в счёт погашения кредита без их согласия признаётся неправомерным.
5. Банк, отказавший заёмщику-ВПЛ в реструктуризации без уважительных причин, может быть обязан судом пересчитать задолженность и внести изменения в график платежей.

Частые заблуждения о льготах военного времени

1. «Кредитные каникулы — это автоматическое списание долга». Нет, каникулы лишь отодвигают сроки платежей. Тело кредита сохраняется и подлежит возврату после окончания льготного периода.
2. «Если банк молчит, значит согласен». Молчание кредитора не означает автоматического предоставления отсрочки. Всегда требуйте письменного ответа.
3. «Во время войны можно не платить никакие кредиты». Общий отказ от исполнения обязательств не освобождает от ответственности. Льготы применяются при наличии подтверждённых обстоятельств.
4. «Коллекторы не имеют права звонить военнослужащим». Они обязаны соблюдать закон, но обращения возможны в рамках, установленных законодательством. О защите от коллекторов подробно написано в соответствующей статье.

Выводы

Военное положение — это не индульгенция от долгов, но и не повод для кредиторов наживаться на беде заёмщиков. Украинское законодательство предоставляет мощный арсенал правовых инструментов, позволяющих приостановить начисление штрафов, оформить кредитные каникулы, отложить исполнение обязательств и защитить имущество от ареста в условиях форс-мажорных обстоятельств. Правильное применение этих механизмов требует внимания к деталям, документальной подготовки и умения отстаивать свою позицию в переговорах и суде.

Важно: Каждая жизненная ситуация индивидуальна. Для определения оптимальной стратегии применения льгот военного времени, оформления кредитных каникул и защиты от неправомерных действий кредиторов обратитесь за консультацией в Адвокатское бюро «Каленский и Партнеры». Своевременные правильные действия способны сохранить ваше имущество, нервы и финансовое здоровье.