Кредитні канікули та мораторій на стягнення під час воєнного стану

Повномасштабне вторгнення та запроваджений з лютого 2022 року воєнний стан кардинально змінили фінансове життя мільйонів українців. Втрата роботи, руйнування житла, вимушене переміщення, мобілізація, евакуація за кордон — усі ці обставини ставлять позичальників у становище, за якого обслуговування кредитних зобов’язань стає об’єктивно неможливим. Держава відреагувала ухваленням цілого пакета законів, що передбачають кредитні канікули, мораторій на нарахування штрафів і зупинення виконавчих проваджень. У цій статті — детальний розбір усіх доступних механізмів відстрочення боргових зобов’язань в умовах воєнного часу та актуальна судова практика 2025–2026 років.

Правова основа пільгового режиму воєнного часу

З 24 лютого 2022 року в Україні діє особливий правовий режим, який передбачає пільги для позичальників. Основні нормативні акти, що регулюють відносини між кредиторами та боржниками у воєнний період, охоплюють:

• Закон України «Про захист інтересів позичальників за кредитами на час дії воєнного стану», який встановив базові гарантії для клієнтів банків і небанківських фінансових установ;
• Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів щодо дії норм на період дії воєнного стану»;
• Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їхніх сімей» (ст. 14 надає спеціальні гарантії військовослужбовцям);
• постанови Кабінету Міністрів і положення Національного банку України, які уточнюють порядок застосування пільг;
• процесуальні норми про зупинення виконавчих проваджень щодо мобілізованих і мешканців територій активних бойових дій або окупації.

Ці закони прямо забороняють банкам, небанківським фінансовим компаніям, кредитним спілкам і колекторам нараховувати штрафні санкції, пеню, неустойку за несвоєчасне виконання зобов’язань, які виникли у період воєнного стану. Додатково запроваджуються спеціальні механізми для окремих категорій боржників: військовослужбовців, учасників бойових дій, внутрішньо переміщених осіб, мешканців тимчасово окупованих територій та зон активних бойових дій.

Мораторій на нарахування штрафів і пені

Ключова норма воєнного часу — це заборона нарахування будь-яких штрафних санкцій за період воєнного стану. Якщо позичальник допустив прострочення за кредитом після 24 лютого 2022 року, кредитор не має права:

• нараховувати пеню (неустойку) за кожен день прострочення;
• застосовувати підвищену процентну ставку як санкцію за несвоєчасне погашення;
• стягувати штрафи за порушення графіка платежів, передбачені договором;
• звертати стягнення на предмет іпотеки у вигляді єдиного житла позичальника (діє окремий мораторій);
• застосовувати комісію за дострокове розірвання договору, якщо таке розірвання зумовлене обставинами воєнного часу.

Усі неправомірно нараховані санкції підлягають виключенню із суми заборгованості. Судова практика 2024–2026 років підтверджує, що суди масово відмовляють банкам і колекторам у стягненні штрафних нарахувань, що стосуються періоду воєнного стану, навіть якщо це прямо передбачено умовами кредитного договору.

Кредитні канікули: добровільне відстрочення

Кредитні канікули — це тимчасове зупинення обов’язку позичальника вносити щомісячні платежі за тілом кредиту та (або) відсотками. В українському законодавстві кредитні канікули не є автоматичними: їх потрібно оформити за заявою позичальника або в межах домовленості з кредитором. Існує кілька варіантів оформлення відстрочення.

Канікули за ініціативою банку

Більшість великих українських банків розробили власні програми воєнних кредитних канікул: звернення подається через особистий кабінет, мобільний застосунок, відділення або контакт-центр. Клієнтові надається відстрочення тіла кредиту на строк від трьох до шести місяців, а в деяких випадках — до року. Відсотки або заморожуються, або нараховуються за зниженою ставкою. Умови варіюються залежно від банку, типу кредиту (споживчий, автокредит, іпотека, кредитна картка) та статусу позичальника.

Канікули за обставинами воєнного часу

Якщо банк відмовив у добровільному відстроченні, позичальник має право послатися на обставини непереборної сили (форс-мажор). Для підтвердження таких обставин використовується сертифікат Торгово-промислової палати України, який з березня 2022 року видається у спрощеному порядку і підтверджує, що саме військові дії перешкоджають виконанню зобов’язань. Форс-мажор звільняє боржника від відповідальності за невиконання у вигляді штрафів та пені, але не списує саме тіло кредиту.

Судовий захист у разі відмови кредитора

Якщо фінансова установа відмовляється піти назустріч, позичальник може звернутися до суду з позовом про внесення змін до кредитного договору у зв’язку із суттєвою зміною обставин (ст. 652 ЦК України). Суд може зобов’язати банк надати відстрочення, змінити графік платежів або навіть перерахувати залишок заборгованості.

Пільги для військовослужбовців: особливий правовий статус

Військовослужбовці ЗСУ, Національної гвардії, СБУ, Прикордонної служби та інших силових структур користуються спеціальними гарантіями, які фактично ставлять їх у привілейоване становище стосовно звичайних позичальників. Ключові особливості:

• Зупинення нарахування відсотків. За період військової служби за мобілізацією нарахування відсотків за кредитами зупиняється. Цю норму підтвердила судова практика, зокрема у справі про зупинення судового провадження на час перебування боржника у складі ЗСУ.
• Зупинення виконавчих проваджень. На час несення військової служби виконавчі дії (арешт рахунків, опис майна, утримання з доходів) щодо військовослужбовця зупиняються за заявою самого боржника або його представника.
• Зупинення судового розгляду. Суд зобов’язаний зупинити розгляд цивільної справи, якщо сторона перебуває в зоні бойових дій або проходить військову службу, і відновити провадження лише після закінчення цих обставин.
• Заборона на звернення стягнення на деякі виплати. Бойові, одноразові грошові допомоги, виплати сім’ям загиблих не підлягають арешту та утриманню в рахунок погашення боргів.

Захист внутрішньо переміщених осіб (ВПО)

Окремий комплекс гарантій передбачений для громадян, які вимушено залишили свої домівки внаслідок війни. До внутрішньо переміщених осіб належать мешканці тимчасово окупованих територій, зон активних бойових дій, а також населених пунктів, які зазнали масових руйнувань.

ВПО мають право вимагати:

• зупинення зобов’язань за іпотечними та споживчими кредитами на період відсутності доходу;
• виключення із суми заборгованості всіх штрафів, пені та підвищених відсотків, нарахованих з моменту втрати майна або евакуації;
• звільнення від обов’язку платити за іпотекою на зруйноване або пошкоджене житло;
• списання частини заборгованості за програмами державної підтримки (наприклад, єВідновлення, єОселя та іншими).

Мешканці окупованих територій

Для громадян, які проживають на тимчасово окупованих територіях України, діє посилений режим захисту. Законодавство прямо забороняє банкам і колекторам стягувати заборгованість, що виникла у позичальників з таких територій, поки там зберігається окупація. Будь-які позови, подані з порушенням цієї заборони, підлягають відмові в задоволенні. Судова практика 2024–2026 років одностайно підтверджує цю позицію з посиланням на положення Цивільного кодексу про неможливість виконання зобов’язання з незалежних від боржника обставин.

Алгоритм оформлення кредитних канікул

Щоб скористатися пільгами воєнного часу, необхідно діяти послідовно. Ось покрокова інструкція, яка застосовна до більшості ситуацій.

Крок 1. Підготуйте підтверджувальні документи

Залежно від вашого статусу знадобляться: військовий квиток і довідка про проходження служби, довідка ВПО, сертифікат ТПП про форс-мажор, довідка про роботу на підприємстві, евакуйованому з зони бойових дій, документи про руйнування або пошкодження житла, довідка про втрату годувальника та інші докази зміни життєвих обставин.

Крок 2. Подайте письмову заяву кредитору

Складіть заяву про надання кредитних канікул із зазначенням обставин, підтверджувальних документів, бажаного строку відстрочення та посиланням на норми Закону України про захист інтересів позичальників воєнного часу. Подайте заяву через відділення, особистий кабінет, мобільний застосунок або рекомендованим листом з описом вкладення.

Крок 3. Зафіксуйте відповідь банку

Зберігайте всі листування, повідомлення, відповіді. У разі позитивного рішення отримайте додаткову угоду до кредитного договору з новими умовами. У разі відмови або ігнорування заяви вимагайте письмового обґрунтування з посиланням на конкретні норми договору чи закону.

Крок 4. Зверніться до НБУ в разі неправомірної відмови

Якщо банк порушує вимоги законодавства воєнного часу (продовжує нараховувати штрафи, відмовляє без підстав, передає борг колекторам), подайте скаргу до Національного банку України. Регулятор має право застосувати до порушника санкції аж до відкликання ліцензії.

Крок 5. Захищайтеся в суді

Якщо справа дійшла до судового стягнення, заявіть у відзиві на позов про застосування норм воєнного часу, додайте підтверджувальні документи та вимагайте виключення штрафних санкцій, зупинення провадження і перерахунку суми боргу. Детальніше про побудову захисту — в огляді базових стратегій захисту в кредитних спорах.

Актуальна судова практика 2025–2026 років

За останні два роки Верховний Суд і суди нижчих інстанцій сформували сталу практику застосування норм воєнного часу до кредитних спорів. Ключові правові позиції:

1. Нарахування пені та штрафів за період воєнного стану незаконне незалежно від умов договору та статусу боржника.
2. Форс-мажорний сертифікат ТПП України є належним доказом неможливості виконання зобов’язання і звільняє боржника від відповідальності за прострочення.
3. Виконавче провадження щодо мобілізованого військовослужбовця підлягає зупиненню на весь період служби, а не на «розумний строк».
4. Списання коштів з рахунків військовослужбовців у рахунок погашення кредиту без їхньої згоди визнається неправомірним.
5. Банк, який відмовив позичальникові-ВПО в реструктуризації без поважних причин, може бути зобов’язаний судом перерахувати заборгованість і внести зміни до графіка платежів.

Часті помилкові уявлення про пільги воєнного часу

1. «Кредитні канікули — це автоматичне списання боргу». Ні, канікули лише відсувають строки платежів. Тіло кредиту зберігається і підлягає поверненню після закінчення пільгового періоду.
2. «Якщо банк мовчить — отже, згоден». Мовчання кредитора не означає автоматичного надання відстрочення. Завжди вимагайте письмової відповіді.
3. «Під час війни можна не платити жодних кредитів». Загальна відмова від виконання зобов’язань не звільняє від відповідальності. Пільги застосовуються за наявності підтверджених обставин.
4. «Колектори не мають права телефонувати військовослужбовцям». Вони зобов’язані дотримуватися закону, але звернення можливі в межах, встановлених законодавством. Про захист від колекторів детально написано у відповідній статті.

Висновки

Воєнний стан — це не індульгенція від боргів, але й не привід для кредиторів наживатися на біді позичальників. Українське законодавство надає потужний арсенал правових інструментів, які дозволяють зупинити нарахування штрафів, оформити кредитні канікули, відкласти виконання зобов’язань і захистити майно від арешту в умовах форс-мажорних обставин. Правильне застосування цих механізмів вимагає уваги до деталей, документальної підготовки та вміння обстоювати свою позицію в переговорах і суді.

Важливо: Кожна життєва ситуація індивідуальна. Для визначення оптимальної стратегії застосування пільг воєнного часу, оформлення кредитних канікул і захисту від неправомірних дій кредиторів зверніться за консультацією до Адвокатського бюро «Каленський та Партнери». Своєчасні правильні дії здатні зберегти ваше майно, нерви і фінансове здоров’я.