Як захиститися від колекторів: законні методи та алгоритм дій

Набридливі телефонні дзвінки з невідомих номерів, погрози, візити «представників стягувача» за місцем проживання, тиск на родичів і роботодавця, публікації у месенджерах — саме таку картину щодня спостерігають боржники, проти яких діють колекторські агенції. Тим часом українське законодавство чітко окреслює межі дозволеного під час урегулювання простроченої заборгованості та надає позичальникові широкий арсенал правових засобів захисту. У цій статті — розгорнутий алгоритм того, як законно протистояти колекторам, зупинити психологічний тиск і притягнути порушників до відповідальності.

Хто такі колектори і звідки у них ваш борг

Термін «колектор» в українському законодавстві позначає колекторську компанію — юридичну особу, включену до державного реєстру Національного банку України, яка здійснює діяльність з урегулювання простроченої заборгованості споживачів фінансових послуг. Колектор отримує право вимоги від первинного кредитора (банку, кредитної спілки, небанківської фінансової установи, мікрофінансової організації) одним із трьох способів:

1. За договором відступлення права вимоги (цесії). Борг повністю переходить до колекторської компанії, і вона стає новим кредитором, зокрема для цілей судового стягнення.
2. За договором факторингу. Фінансова компанія купує дебіторську заборгованість і отримує право вимагати виконання зобов’язання від боржника.
3. За договором про надання колекторських послуг. Первинний кредитор залишається володільцем права вимоги, а колектор діє як представник — агент зі стягнення.

Важливо розуміти: сама по собі передача боргу колекторській компанії не звільняє позичальника від зобов’язання, але й не наділяє нового кредитора надзвичайними повноваженнями. Колектор — це звичайний суб’єкт господарювання, підпорядкований нормам закону, і він зобов’язаний грати за тими самими правилами, що й будь-яка інша фінансова організація.

Правова база: закон проти колекторського свавілля

Основу регулювання діяльності з урегулювання простроченої заборгованості становить Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості», ухвалений у березні 2021 року. Цей акт увів поняття «етичного стягнення», встановив перелік заборонених дій кредитора та колектора, запровадив державний реєстр колекторських компаній і наділив Національний банк України повноваженнями щодо нагляду та застосування санкцій. Окрім того, застосовуються норми:

• Цивільного кодексу України — у частині заміни сторони в зобов’язанні, відступлення права вимоги, позовної давності;
• Закону України «Про захист прав споживачів» — у частині недопустимості нав’язливої комунікації та обману;
• Закону України «Про споживче кредитування» — у частині порядку інформування про заборгованість;
• Закону України «Про захист персональних даних» — у частині обробки відомостей про боржника та його контакти;
• Кримінального кодексу України — щодо фактів погроз, вимагання, наклепу, несанкціонованого поширення персональних даних.

Що колекторам робити категорично заборонено

Закон прямо перелічує дії, які кваліфікуються як недобросовісна поведінка стягувача. Навіть поодиноке порушення з наведеного списку є підставою для скарги до Національного банку і притягнення колекторської компанії до відповідальності, аж до виключення з реєстру.

Заборонені комунікації

• дзвінки, SMS, повідомлення у месенджерах з 20:00 до 9:00 за місцевим часом боржника, а також у вихідні та святкові дні;
• контакти з боржником частіше одного разу на добу та частіше двох разів на тиждень для обговорення заборгованості;
• приховування номера телефону, імені особи, яка телефонує, найменування колекторської компанії або первинного кредитора;
• використання ненормативної лексики, образливих висловлювань, психологічного тиску, залякування;
• надсилання повідомлень з погрозами життю, здоров’ю, майну боржника чи його близьких.

Заборонене розкриття інформації

• повідомлення третім особам (родичам, сусідам, роботодавцю, знайомим) відомостей про існування заборгованості, її розмір, підстави виникнення;
• розміщення інформації про боржника в публічних джерелах, соціальних мережах, групах месенджерів;
• передача персональних даних позичальника з порушенням встановленого порядку;
• розклеювання оголошень, листівок, графіті, що містять згадку про борг.

Заборонені методи тиску

• введення боржника в оману щодо наслідків несплати, можливої кримінальної відповідальності, опису майна, виселення;
• видавання себе за працівників поліції, прокуратури, суду, виконавчої служби, адвокатів;
• вимога негайного погашення під загрозою насильства або застосування фізичної сили;
• візити за місцем проживання або роботи без погодження з боржником.

Права позичальника: що ви можете вимагати від колектора

Закон наділяє боржника низкою процедурних прав, ігнорування яких колектором автоматично робить його дії неправомірними. У будь-який момент ви маєте право:

• отримати письмове підтвердження права вимоги — копію договору відступлення, факторингу або колекторських послуг, а також розрахунок заборгованості з деталізацією тіла кредиту, відсотків, комісій, штрафів і пені;
• запросити ідентифікацію оператора, який зв’язується з вами: ПІБ, посада, найменування компанії, номер у реєстрі НБУ;
• вимагати припинити обробку ваших персональних даних відповідно до Закону України «Про захист персональних даних»;
• письмово заявити про відмову від телефонної комунікації та зобов’язати колектора вести листування виключно в письмовій формі через пошту або офіційний канал;
• відкликати згоду на взаємодію з членами родини, сусідами, роботодавцем;
• подати заперечення по суті боргу та вимагати судового порядку вирішення спору.

Алгоритм дій: що робити, якщо до вас звернулися колектори

Перша і головна рекомендація — не панікувати і не вступати в імпульсивні переговори. Будь-яка ваша фраза, вимовлена у стані стресу, може бути використана проти вас. Дійте за такою покроковою схемою:

Крок 1. Зафіксуйте факт звернення

Почніть вести журнал комунікацій: дата, час, номер телефону, ім’я оператора, зміст розмови. Записуйте телефонні розмови (в Україні це законно за наявності вашої згоди як однієї зі сторін). Зберігайте всі SMS, електронні листи, повідомлення у месенджерах, скріншоти. Ці матеріали стануть доказовою базою для подальшої скарги або позову.

Крок 2. Перевірте право вимоги

Надішліть на адресу колекторської компанії офіційний запит про надання копії договору, на підставі якого вона набула право вимоги до вас. Запит подавайте у письмовій формі — рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням про вручення. Колектор зобов’язаний надати документи в розумний строк. Якщо цього не сталося, будь-які вимоги з його боку є необґрунтованими.

Крок 3. Проведіть незалежний розрахунок боргу

Звірте суму, яку вимагає колектор, з умовами первинного кредитного договору. Дуже часто заборгованість виявляється суттєво завищеною за рахунок неправомірно нарахованих комісій, відсотків після закінчення строку кредитування, штрафів та пені. Детальніше про це — у статті про базові стратегії захисту в кредитних спорах.

Крок 4. Подайте скаргу до Національного банку України

За наявності хоча б однієї ознаки недобросовісної поведінки колектора звертайтесь до НБУ. Скарга подається через офіційний сайт регулятора, електронною поштою або рекомендованим листом. До звернення додайте докази: аудіозаписи, скріншоти, довідки про вхідні дзвінки від оператора зв’язку. НБУ розглядає скарги протягом 30 днів і застосовує санкції: штраф, припис, заборону діяльності, виключення з реєстру.

Крок 5. Зверніться до поліції за фактами погроз

Якщо колектор допустив погрози життю, здоров’ю, майну, поширив ваші персональні дані або використав інші кримінально карані методи, негайно подавайте заяву до Національної поліції України за статтями 129 (погроза вбивством), 182 (порушення недоторканності приватного життя), 189 (вимагання) Кримінального кодексу.

Крок 6. Захищайтеся в суді

Якщо колектор звернувся до суду з позовом або домагається виконавчого напису нотаріуса, не ігноруйте судовий процес. Підготуйте мотивований відзив, заявіть про застосування позовної давності, оскаржте розмір заборгованості, вимагайте подання оригіналів документів. Дізнайтеся більше про оскарження виконавчого напису нотаріуса та про судові спори з ФК ЕЙС.

Зразок заяви про відмову від телефонної комунікації

Одним з найдієвіших інструментів боротьби з набридливими дзвінками є письмова заява про переведення комунікації виключно в поштовий канал. Документ складається у вільній формі та повинен містити:

1. найменування та адресу колекторської компанії (або первинного кредитора);
2. ваші ідентифікаційні дані: ПІБ, адресу, номер кредитного договору;
3. категоричну відмову від телефонної, SMS та електронної комунікації з посиланням на норми Закону України «Про захист споживачів» і «Про захист персональних даних»;
4. вказівку єдиного допустимого каналу зв’язку — надсилання кореспонденції рекомендованим листом на зазначену адресу;
5. попередження про намір звернутися до НБУ та поліції у разі продовження неправомірних дій;
6. дату та підпис.

Заяву надсилають рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням про вручення. З моменту отримання колектором такого документа будь-яка подальша телефонна комунікація вважається завідомо неправомірною.

Позовна давність: ваш прихований козир

Багато боржників не знають, що за кредитними зобов’язаннями діє загальний строк позовної давності — три роки з моменту, коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення свого права. Для вимог про стягнення неустойки, штрафів та пені строк скорочено до одного року. Якщо колектор намагається стягнути борг, за яким давність спливла, заявіть про це в суді — і позов буде відхилено. Саме тому колекторські компанії часто намагаються отримати будь-яке письмове чи електронне підтвердження боргу (наприклад, прохання про відстрочку, частковий платіж), адже це перериває перебіг строку давності й обнуляє відлік.

Типові вивертки колекторів та як їм протистояти

1. «Якщо ви сьогодні заплатите, ми спишемо половину боргу». Будь-які усні обіцянки не мають юридичної сили. Вимагайте письмової угоди про реструктуризацію або часткове прощення боргу з підписом уповноваженого представника компанії та печаткою.
2. «Ми передамо справу до поліції, порушать кримінальну справу». Несплата споживчого кредиту не є кримінально караним діянням. Кримінальне переслідування можливе лише за умови доведеного шахрайства (ст. 190 КК України).
3. «Завтра опишемо квартиру». Опис та арешт майна можливі лише в межах виконавчого провадження, відкритого державним або приватним виконавцем на підставі рішення суду, що набрало законної сили, чи виконавчого напису нотаріуса.
4. «Вашому роботодавцю повідомлять про борг». Це пряме порушення закону та підстава для скарги до НБУ і позову про відшкодування моральної шкоди.

Відшкодування моральної шкоди за незаконні дії

Якщо дії колекторської компанії завдали вам психологічних страждань, підірвали здоров’я, зіпсували репутацію або призвели до конфліктів на роботі, ви маєте право подати позов про відшкодування моральної шкоди. Судова практика Верховного Суду підтверджує правомірність таких вимог і присуджує потерпілим компенсації від кількох тисяч до десятків тисяч гривень. Для успішного позову знадобиться задокументована доказова база: медичні довідки, висновки психолога, свідчення, матеріали справи з НБУ або поліції.

Висновки

Колектор — не представник закону і не має повноважень силової структури. Це пересічний контрагент, пов’язаний законом, внутрішніми регламентами та наглядом Національного банку України. Знання своїх прав, грамотна фіксація порушень і своєчасне звернення до компетентних органів перетворюють боржника з жертви тиску на повноцінного учасника правового конфлікту, який має всі шанси не лише захистити себе, а й отримати компенсацію за неправомірні дії стягувача.

Важливо: якщо тиск з боку колекторів уже набув системного характеру, якщо колекторська компанія звернулася до суду або ініціювала виконавче провадження, не гайте часу — зверніться до Адвокатського бюро «Каленський та Партнери». Професійний супровід команди, яка спеціалізується на кредитних спорах, дозволить вибудувати ефективну лінію захисту, оскаржити необґрунтовані вимоги і повернути спокій у ваше життя.